Apa itu Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)?
Di Malaysia, terdapat pelbagai inisiatif untuk membantu pekerja menabung demi masa depan, dan salah satu daripadanya adalah KWSP. Tetapi, apa sebenarnya KWSP, dan bagaimana ia berfungsi dalam membantu pekerja mencapai kestabilan kewangan pada usia persaraan?
Mari kita selami lebih mendalam tentang peranan dan manfaat KWSP dalam memastikan kesejahteraan kewangan untuk masa depan.
- Apa itu KWSP?
- Faedah KWSP untuk pekerja
- Cara mendaftar sebagai ahli KWSP
- Struktur akaun KWSP
- Simpanan Shariah KWSP
- Pengeluaran KWSP
- Akaun emas KWSP
- Tips mengurus dan mengoptimumkan simpanan KWSP
- Kesalahan umum dalam mengurus KWSP
- Kesimpulan
- Soalan lazim
Apa itu KWSP?
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) ialah sebuah badan berkanun di bawah Kementerian Kewangan Malaysia. Fungsinya adalah untuk menguruskan skim simpanan persaraan wajib bagi pekerja Malaysia.
Ahli KWSP terdiri daripada warganegara Malaysia yang bekerja di sektor swasta, manakala penyertaan adalah secara sukarela bagi bukan warganegara.
KWSP dan EPF (Employees Provident Fund) merujuk kepada entiti yang sama; KWSP adalah istilah dalam Bahasa Malaysia, manakala EPF digunakan dalam Bahasa Inggeris. Kedua-duanya merujuk kepada badan yang menguruskan simpanan persaraan pekerja di Malaysia.
Faedah KWSP untuk pekerja
Memahami manfaat KWSP adalah penting, tetapi mengetahui cara dan waktu untuk mengakses simpanan anda juga sama penting. Mari kita terokai pilihan pengeluaran yang tersedia pada pelbagai peringkat kehidupan.
Simpanan untuk persaraan
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) membantu pekerja membina simpanan mencukupi untuk persaraan melalui caruman bulanan wajib oleh pekerja dan majikan. Sistem ini memastikan aliran simpanan yang konsisten dan khusus untuk tujuan persaraan.
Selain itu, KWSP juga menawarkan pelbagai program simpanan seperti i-Saraan, i-Invest, dan i-Sayang untuk menggalakkan caruman secara sukarela serta membantu ahli meningkatkan simpanan persaraan mereka.
Dividen tahunan
KWSP menyediakan dividen tahunan ke atas simpanan persaraan ahli. Dividen ini merupakan sebahagian daripada keuntungan pelaburan KWSP yang diagihkan kepada ahli berdasarkan baki simpanan mereka.
Kadar dividen ditentukan oleh KWSP berdasarkan prestasi pelaburan, termasuk pelaburan konvensional dan patuh syariah. Sebagai contoh, kadar dividen untuk Simpanan Konvensional pada tahun 2023 adalah 5.50%, manakala kadar untuk Simpanan Shariah adalah 5.40%.
Pengeluaran tertentu
KWSP membenarkan pengeluaran tertentu sebelum umur persaraan dalam situasi yang memenuhi syarat ditetapkan. Pengeluaran ini bertujuan membantu ahli memenuhi keperluan kewangan penting semasa tempoh bekerja.
Antara contoh pengeluaran yang dibenarkan termasuk pembelian rumah, pembiayaan pendidikan, dan rawatan kesihatan.
Cara mendaftar sebagai ahli KWSP
Terdapat beberapa kaedah untuk mendaftar sebagai ahli Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP):
1. Pendaftaran melalui aplikasi KWSP i-Akaun:
Bagi warganegara Malaysia dengan MyKad dan penduduk tetap dengan MyPR, pendaftaran boleh dilakukan secara dalam talian melalui aplikasi mudah alih KWSP i-Akaun:
Langkah 1: Muat turun aplikasi KWSP i-Akaun.
Langkah 2: Pilih fungsi 'Belum mendaftar sebagai ahli atau i-Akaun?' dan klik 'Daftar Sekarang'.
Langkah 3: Lengkapkan proses electronic Know-Your-Customer (e-KYC) dengan mengikuti arahan di skrin, termasuk:
Mengambil gambar hadapan MyKad/MyPR
Melakukan pengesahan maklumat
Mengambil swafoto untuk pengesahan identiti
Setelah proses ini selesai, anda akan diminta untuk menetapkan ID pengguna dan kata laluan untuk akaun anda. Maklumat lanjut mengenai proses ini boleh didapati di laman rasmi KWSP.
2. Pendaftaran di kiosk layan diri (SST):
Alternatif lain untuk warganegara Malaysia dan penduduk tetap adalah melalui Kiosk Layan Diri KWSP:
Langkah 1: Cari SST KWSP terdekat.
Langkah 2: Masukkan MyKad dan sahkan cap jari anda.
Langkah 3: Masukkan maklumat peribadi seperti nombor telefon dan emel.
Langkah 4: Sahkan maklumat yang diberikan.
3. Pendaftaran di kaunter KWSP:
Bagi bukan warganegara atau mereka yang lebih suka pendaftaran secara bersemuka, kunjungi pejabat KWSP terdekat dan daftar di kaunter dengan membawa dokumen pengenalan diri yang sah.
4. Pendaftaran oleh majikan:
Majikan juga boleh mendaftarkan pekerja melalui i-Akaun (Majikan).
Struktur akaun KWSP
Mulai 11 Mei 2024, akaun KWSP bagi ahli di bawah umur 55 tahun telah di struktur semula kepada tiga akaun:
Akaun Persaraan: Dahulu dikenali sebagai Akaun 1, bertujuan untuk mengumpul simpanan bagi persaraan.
Akaun Sejahtera: Dahulu dikenali sebagai Akaun 2, untuk memenuhi keperluan kewangan sebelum persaraan seperti perumahan, pendidikan, kesihatan, dan Haji, tertakluk kepada syarat KWSP.
Akaun Fleksibel: Akaun baharu yang membolehkan ahli mengakses simpanan pada bila-bila masa untuk keperluan segera, tertakluk kepada terma dan syarat.
Caruman baharu akan diagihkan dengan nisbah berikut:
75% ke Akaun Persaraan
15% ke Akaun Sejahtera
10% ke Akaun Fleksibel
Baki sedia ada dalam Akaun 1 dan Akaun 2 akan kekal dalam Akaun Persaraan dan Akaun Sejahtera masing-masing, manakala Akaun Fleksibel akan bermula dengan baki kosong.
Ahli mempunyai pilihan untuk memindahkan sebahagian simpanan daripada Akaun Sejahtera ke Akaun Fleksibel sebagai amaun permulaan. Jumlah yang boleh dipindahkan bergantung kepada baki dalam Akaun Sejahtera. Pilihan ini hanya boleh dilakukan sekali sahaja antara 12 Mei hingga 31 Ogos 2024 dan tidak boleh dibatalkan setelah selesai.
Simpanan Shariah KWSP
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) menawarkan Simpanan Shariah, pilihan simpanan yang mematuhi Shariah, untuk memenuhi keperluan ahli yang lebih suka simpanan persaraan mereka diuruskan mengikut prinsip Islam.
Pilihan ini memastikan bahawa pelaburan dilakukan dalam aset dan aktiviti yang mematuhi Shariah. Jawatankuasa Penasihat Shariah KWSP (JKPS) memainkan peranan penting dalam mengesahkan pelaburan yang mematuhi Shariah yang dimasukkan ke dalam portfolio ini.
Selain itu, kadar dividen untuk Simpanan Shariah adalah berdasarkan prestasi sebenar pelaburan patuh Syariah KWSP. Kadar dividen untuk Simpanan Shariah mungkin berbeza daripada simpanan konvensional, seperti yang dilihat pada tahun 2023.
Perbezaan ini timbul kerana dividen diisytiharkan berdasarkan prestasi pelaburan sebenar bagi setiap dana masing-masing.
Kepentingan dan manfaat simpanan Shariah
Simpanan Shariah mempunyai kepentingan khusus bagi ahli Muslim yang ingin menyelaraskan amalan kewangan mereka dengan kepercayaan agama mereka. Dengan memilih Simpanan Shariah, mereka dapat memastikan bahawa simpanan mereka dilaburkan dengan cara yang mematuhi prinsip-prinsip Shariah, memberikan mereka ketenangan fikiran dan keyakinan dalam pengurusan etika dana mereka.
Tambahan lagi, penstrukturan semula akaun KWSP tidak akan menjejaskan status akaun ahli yang telah memilih Simpanan Shariah. Ahli akan terus menikmati pengurusan simpanan mengikut prinsip Shariah walaupun selepas penstrukturan semula akaun kepada Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera, dan Akaun Fleksibel.
Cara memilih simpanan Shariah
Untuk menukar akaun KWSP anda kepada Simpanan Shariah, ikuti langkah-langkah berikut:
Log masuk ke i-Akaun (Ahli): Pastikan anda telah mendaftar untuk i-Akaun. Jika belum, pendaftaran boleh dilakukan di kaunter KWSP untuk mendapatkan Kod Pengaktifan dan ID sementara.
Pilih tab simpanan Shariah: Setelah log masuk, cari dan klik pada tab 'Simpanan Shariah'. Kemudian, pilih pilihan untuk mendaftar atau menukar kepada Simpanan Shariah.
Ikuti arahan yang diberikan: Sistem akan memandu anda melalui proses pertukaran.
Pengeluaran KWSP
Walaupun KWSP menawarkan manfaat yang berharga kepada pekerja, adalah penting untuk memahami cara mengurus dan mengeluarkan simpanan anda dengan bijak. Berikut adalah panduan untuk mengakses dana KWSP anda apabila diperlukan.
Pengeluaran pada usia 50, 55, dan 60 Tahun
KWSP membenarkan ahli untuk mengeluarkan simpanan mereka pada tiga peringkat umur utama: 50, 55, dan 60 tahun. Pengeluaran ini bertujuan untuk memberikan akses kepada simpanan persaraan dan memenuhi keperluan kewangan yang penting.
Umur 50: Ahli boleh membuat satu pengeluaran sebahagian daripada Akaun Sejahtera. Dana ini boleh digunakan untuk perancangan persaraan atau memenuhi keperluan kewangan lain.
Umur 55: Caruman dalam Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera, dan Akaun Fleksibel akan disatukan ke dalam Akaun 55. Selepas itu, caruman baru akan disalurkan ke Akaun Emas.
Umur 60: Pada umur 60 tahun, semua simpanan dalam Akaun 55 akan digabungkan ke dalam Akaun Emas. Ahli boleh memilih untuk mengeluarkan simpanan ini secara sekali gus atau secara berperingkat bagi menyokong kehidupan persaraan mereka.
Pengeluaran untuk keperluan khusus
Selain pengeluaran pada usia tertentu, KWSP juga membenarkan ahli membuat pengeluaran untuk keperluan khusus sebelum mencapai umur persaraan. Antara keperluan tersebut adalah:
Pembelian rumah: Ahli boleh menggunakan simpanan dalam Akaun Sejahtera untuk membeli rumah kediaman. Pengeluaran ini merangkumi bayaran pendahuluan, mengurangkan baki pinjaman, atau membayar ansuran bulanan.
Pendidikan: Ahli dibenarkan membuat pengeluaran bagi menampung biaya pendidikan sendiri atau ahli keluarga di institusi yang diiktiraf. Ini termasuk yuran pengajian dan bayaran berkaitan.
Kesihatan: Pengeluaran untuk kos perubatan tertentu dibenarkan, seperti rawatan penyakit kritikal, rawatan kesuburan, atau ketidakupayaan.
Pelaburan: Ahli boleh melaburkan sebahagian simpanan Akaun 55 untuk tujuan pelaburan.
Lain-lain keperluan: Pengeluaran dibenarkan untuk tujuan meninggalkan negara, menunaikan Haji, mencapai baki simpanan lebih RM1 juta, dan pengeluaran sebahagian pada umur 50 tahun.
Proses pengeluaran KWSP
Langkah-langkah pengeluaran KWSP berbeza mengikut jenis pengeluaran dan kaedah permohonan yang dipilih. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa langkah umum yang perlu diikuti:
Pilih jenis pengeluaran: Kenal pasti kategori pengeluaran yang sesuai dengan keperluan anda.
Semak kelayakan: Pastikan anda memenuhi syarat bagi kategori pengeluaran yang dipilih.
Pilih kaedah permohonan: KWSP menyediakan pilihan untuk permohonan secara dalam talian melalui portal i-Akaun dan aplikasi mudah alih, atau secara manual di pejabat KWSP.
Isi borang: Lengkapkan borang pengeluaran yang diperlukan. Setiap jenis pengeluaran mempunyai borang khusus, seperti Borang KWSP 9B (AHL) untuk permohonan tanpa MyKad, Borang KWSP 9H (AHL) bagi tujuan pendidikan, dan Borang KWSP 9P (AHL) untuk bayaran ansuran rumah.
Sediakan dokumen sokongan: Sediakan dokumen yang diperlukan mengikut jenis pengeluaran, seperti pengenalan diri, bukti kemasukan ke institusi pendidikan, penyata baki pinjaman, dan sebagainya.
Hantar permohonan: Hantar borang dan dokumen lengkap melalui portal dalam talian, secara manual di pejabat KWSP, atau melalui pos
KWSP berusaha untuk memproses permohonan pengeluaran dan mengkreditkan dana ke akaun bank ahli dalam tempoh yang ditetapkan. Tempoh pemprosesan mungkin berbeza mengikut jenis pengeluaran, contohnya, pengeluaran dari Akaun Fleksibel biasanya diproses dalam masa tujuh hari bekerja.
Akaun emas KWSP
Akaun Emas KWSP adalah inisiatif yang diperkenalkan oleh Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) untuk ahli yang terus bekerja selepas mencapai umur 55 tahun. Mulai 1 Januari 2017, caruman baru selepas umur 55 tahun akan dimasukkan ke dalam Akaun Emas dan hanya boleh dikeluarkan apabila ahli mencapai umur 60 tahun.
Tujuan dan manfaat Akaun Emas:
Pertumbuhan simpanan berterusan: Caruman ke dalam Akaun Emas bersama dividen yang diperoleh akan meningkatkan jumlah simpanan persaraan ahli.
Pengeluaran ditangguhkan: Simpanan dalam Akaun Emas tidak boleh dikeluarkan sehingga ahli mencapai umur 60 tahun, menggalakkan penambahan simpanan untuk persaraan.
Penggabungan simpanan: Pada umur 60 tahun, baki dalam Akaun 55 dan Akaun Emas akan digabungkan, membolehkan ahli mengakses keseluruhan simpanan mereka.
Pengurusan Akaun Emas:
Pemantauan: Ahli boleh memantau baki dan sejarah caruman Akaun Emas melalui platform dalam talian KWSP, i-Akaun.
Pengeluaran pada umur 60: Setelah mencapai umur 60 tahun, ahli boleh membuat pengeluaran penuh atau sebahagian daripada Akaun Emas untuk menyokong persaraan mereka.
Tiada pengeluaran awal: Tidak seperti Akaun Fleksibel atau Akaun Sejahtera, Akaun Emas tidak membenarkan pengeluaran sebelum umur 60 tahun.
Secara keseluruhan, Akaun Emas berfungsi sebagai akaun khusus untuk caruman selepas umur 55 tahun, memastikan ahli mempunyai simpanan tambahan yang hanya boleh diakses pada umur 60 tahun, seterusnya meningkatkan keselamatan kewangan semasa persaraan.
Tips mengurus dan mengoptimumkan simpanan KWSP
Merancang persaraan dengan bijak menggunakan simpanan KWSP adalah langkah penting untuk memastikan kestabilan kewangan pada masa hadapan. Berikut adalah beberapa tip untuk mengurus dan mengoptimumkan simpanan KWSP anda:
1. Sediakan belanjawan persaraan
Mulakan dengan merancang belanjawan persaraan yang merangkumi anggaran perbelanjaan bulanan selepas bersara. Belanjawan ini harus mengambil kira kos seperti perubatan, perumahan, dan keperluan harian.
Perancangan ini membantu anda mengenal pasti jumlah simpanan yang diperlukan untuk mengekalkan gaya hidup yang diingini semasa persaraan.
2. Simpan secara konsisten
Tetapkan sebahagian daripada pendapatan bulanan anda ke dalam akaun KWSP melalui caruman wajib dan sukarela. Pertimbangkan untuk meningkatkan kadar caruman melebihi kadar berkanun bagi mempercepatkan pertumbuhan simpanan persaraan.
Sebagai contoh, caruman tambahan secara sukarela bukan sahaja dapat menambah jumlah simpanan tetapi juga meningkatkan dividen yang diperoleh.
3. Manfaatkan faedah kompaun
Amalkan strategi simpanan jangka panjang untuk memaksimumkan pulangan dividen KWSP anda. Simpanan yang dibiarkan berkembang untuk tempoh masa yang panjang akan menikmati faedah kompaun, di mana dividen yang diperoleh akan dilaburkan semula. Ini akan membantu meningkatkan jumlah simpanan keseluruhan dengan lebih cepat.
4. Gunakan perkhidmatan Khidmat Nasihat Persaraan (RA)
KWSP menawarkan perkhidmatan Khidmat Nasihat Persaraan secara percuma untuk membantu ahli merancang persaraan dengan lebih teratur dan berkesan. Melalui perkhidmatan ini, ahli dapat memahami pilihan pelaburan yang sesuai serta meneroka strategi terbaik untuk meningkatkan simpanan persaraan mereka.
5. Kemas kini maklumat peribadi dan penamaan penerima
Sentiasa pastikan maklumat peribadi dan penamaan penerima anda dikemas kini untuk memastikan pengurusan simpanan KWSP berjalan dengan lancar. Langkah ini penting bagi memastikan simpanan dapat disalurkan kepada individu yang anda kehendaki tanpa sebarang halangan selepas kematian ahli.
Kesalahan umum dalam mengurus KWSP
Terdapat beberapa kesalahan yang sering dilakukan oleh ahli dalam mengurus simpanan KWSP mereka:
Mengabaikan penyata KWSP
Kegagalan menyemak penyata KWSP secara berkala boleh menyebabkan anda tidak menyedari sebarang ketidaktepatan atau kesilapan dalam caruman.
Penyata ini mengandungi maklumat penting seperti jumlah caruman, dividen, dan baki simpanan semasa, yang perlu diperiksa untuk memastikan segala maklumat adalah tepat dan selari dengan sumbangan sebenar.
Tidak menamakan penerima
Kegagalan menamakan penerima untuk simpanan KWSP boleh menyebabkan proses pengeluaran oleh waris menjadi lebih rumit dan memakan masa.
Tanpa penama, waris perlu melalui prosedur perundangan tambahan seperti mendapatkan Surat Kuasa Mentadbir atau Perintah Pembahagian Harta, yang boleh melambatkan proses tuntutan simpanan.
Pengeluaran tanpa perancangan
Melakukan pengeluaran simpanan KWSP tanpa perancangan yang teratur boleh memberi kesan buruk terhadap kestabilan kewangan ketika persaraan.
Oleh kerana simpanan KWSP bertujuan untuk menyediakan dana persaraan, sebarang pengeluaran awal atau tidak dirancang dengan baik boleh mengurangkan jumlah simpanan yang tersedia apabila anda bersara, menjejaskan keselamatan kewangan anda pada masa depan.
Dengan mengelakkan kesilapan-kesilapan ini dan mengamalkan pengurusan simpanan yang bijak, anda dapat memastikan simpanan KWSP anda mencukupi untuk menampung kos hidup selepas bersara.
Kesimpulan
KWSP adalah jaring keselamatan kita untuk masa depan—menawarkan dividen tahunan, pilihan pengeluaran yang fleksibel, dan akaun yang disesuaikan dengan keperluan sebelum dan selepas persaraan.
Sama ada membeli rumah pertama anda atau merancang persaraan yang selesa, KWSP lebih daripada sekadar simpanan; ia adalah ketenangan fikiran untuk masa depan kewangan anda.
Bersikap bijak dalam menguruskan simpanan ini, dan elakkan kesilapan biasa untuk memastikan telur emas anda kekal selamat untuk tahun-tahun akan datang.
Soalan lazim
1. Apakah KWSP dan siapa yang perlu mencarum?
KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) adalah tabung simpanan persaraan wajib untuk pekerja sektor swasta dan pekerja sektor awam yang tidak berpencen di Malaysia. Pekerja warganegara Malaysia diwajibkan mencarum, manakala pekerja bukan warganegara pula boleh mencarum secara sukarela.
2. Bagaimanakah cara untuk menyemak baki simpanan KWSP?
Untuk menyemak baki simpanan KWSP, anda boleh menggunakan i-Akaun melalui laman web rasmi KWSP atau aplikasi mudah alih KWSP. Selain itu, semakan juga boleh dilakukan di Kiosk Layan Diri KWSP.
3. Bilakah saya boleh mengeluarkan simpanan KWSP saya?
Anda boleh mengeluarkan simpanan KWSP pada umur 50, 55, dan 60 tahun. Pengeluaran juga dibenarkan untuk tujuan tertentu seperti pembelian rumah, pendidikan, dan kos perubatan sebelum umur persaraan.
4. Apakah perbezaan antara Akaun 1 dan Akaun 2?
Akaun 1 (Akaun Persaraan) adalah untuk simpanan jangka panjang dan hanya boleh dikeluarkan selepas umur 55 tahun. Akaun 2 (Akaun Sejahtera) boleh digunakan untuk pengeluaran tertentu sebelum umur persaraan, seperti pembelian rumah dan pendidikan.
